历经过去十年，围绕“区块链颠覆银行”的那种论调始终都未曾停止过。比特币问世之际，好多人觉得去中心化货币会致使银行走向消失。然而十年已然过去，银行不但没有倒下，反倒变成了区块链技术最为积极的参与者。我的判断乃是：区块链不会让银行消亡，但是会将银行存在的方式进行彻底改变。

区块链为何无法取代银行

多个方面涵盖了银行的核心功能，像是信用中介、支付清算以及期限转换等。区块链技术虽能在一定程度上优化支付效率，可是在解决信用评估问题上存在局限。以申请房贷这个常见场景来讲，银行要对申请人的收入状况、征信记录以及抵押物等进行全面审核，这些工作涉及线下细致调查以及严谨法律确权流程，仅靠区块链自身不能独立完成。更具关键性的是，在交易进程里出现纠纷之际，用户所期盼的是能够清晰地开展责任追究的中心化机构，并非依靠“代码即法律”的不可篡改账本。

就实际应用的角度而言，区块链于支付效率的优化层面具备其独有的价值，然而在面对繁杂的信用评估以及纠纷处理环节时，它的局限性就显现出来了。在诸如申请房贷这般重要的金融业务里，银行所开展的收入、征信、抵押物审核等工作，是依据现实世界进行的多维度考量，区块链难以独自承担。而且在交易纠纷发生之际，用户更需要一个拥有权威性以及可追责性的中心化主体去保障自身权益，而非仅仅依赖区块链那看似不可篡改但却缺乏灵活性的账本机制。

银行如何利用区块链降本增效

目前，国内有多家银行，已将区块链运用到供应链金融以及跨境支付方面。传统的信用证业务，所需时间为3到5天，单据传递存在丢失风险。基于区块链的福费廷平台，把交易时间缩短至小时级，同时杜绝重复融资情况。银行运用联盟链的方式，既保留中心化机构的合规优势，又能享受分布式账本带来的信任成本降低。

普通人会面临什么变化

于个人用户来讲，往后几年所能体会到的变化主要存在于三个方面，其一，跨行转账或许能够达成7×24小时瞬间到账，手续费近乎为零；其二，理财产品信息实现上链之后，底层资产更为透明，很难再度出现“资金池”错配的情况；其三，数字人民币与银行账户体系的深度融合，会使得现金管理如同收发消息那般便捷。然而，这些优化的底层部分，依旧是由持牌金融机构予以服务的。

去中心化金融的真实局限

曾经，DeFi被视作是针对银行的“降维打击”，然而，去年发生的几起稳定币崩盘事件以及借贷协议攻击事件，将它的致命缺陷暴露无遗，那就是缺乏风险兜底机制。银行具备存款保险制度、资本充足率要求以及最后贷款人支持，可是当DeFi协议出现风险时，用户只能自己承担盈亏。只有在监管介入之后，DeFi和合规金融相互融合才是未来的发展方向，而不是一方取代另一方。

试问，你认为银行业最应当首先借助区块链这项技术去化解哪一个痛点呢？欢迎于评论区域交流交流你的见解。