近些年以来, 区块链技术渐渐由概念朝着落地迈进, 越发多的金融机构着手探寻其应用价值。浙商银行身为国内较早布局区块链的商业银行当中的一个, 已然构建了一套相对而言完整的区块链系统。这一套系统并非单纯的技术堆砌, 而是环绕实际业务需求, 去解决传统金融里信息不对称、流程繁杂琐碎、信任成本高等诸多痛点。接下来我从两个核心维度去拆解这一套系统的建设逻辑。

区块链技术如何解决银行业务痛点

在传统银行业务里头, 跨机构对账常常得需要T+1甚至还要更久的时间, 票据流转的环节极易出现伪造的风险, 供应链金融方面中小企业融资困难的问题也长久存在着。浙商银行的区块链系统恰恰是针对这些具体场景来开展设计的。就拿应收款链平台来讲, 它借助区块链不可篡改的特性, 将企业的应收账款转变为数字资产, 能够在平台上展开拆分、流转以及融资。如此一来, 上游供应商不用再苦苦等待核心企业的回款周期了, 银行也能够依据真实贸易背景去降低风控成本。

于实际运行之际, 此套系统将往昔所需纸质合同、历经多级审核的线下流程予以转化, 进而变成线上智能合约自动执行, 其中, 像一笔保理业务, 自贸易背景真实性验证起始以至于资金划拨, 系统能够自主比对链上数据, 削减了因人工干预而生的操作风险, 对于小微客户而言, 以往申请贷款或许得往银行跑上好几次, 现今借助企业的ERP系统直接连接区块链平台, 于提交单据之后几分钟便可看到授信额度, 这般效率提升的背后, 实际上是技术针对业务逻辑实施的重构。

系统建设需要把握哪些关键点

存在不少金融机构, 于尝试区块链之际, 极易陷入误区, 要么是过度去追求技术先进性, 要么是将区块链当作数据库来使用。浙商银行在建设进程当中, 它更为关注联盟链的实际治理结构。其参与的那有着银行间区块链之称的平台, 该平台之中的成员全都是持牌金融机构, 其节点准入有着严格的身份认证机制, 而此机制确保了链上数据具备法律效力。与此同时, 该系统采用了分片存储技术, 每一家银行仅仅保存与自身相关的交易数据, 如此不仅满足了监管合规要求, 还保护了商业隐私。

放在运维视角去看这个情况, 区块链系统是需要去解决性能跟安全间的平衡问题的。浙商银行所选择应用的是Hyperledger Fabric框架, 进行了针对金融场景的大量优化作为举措。比如说在共识机制方面选用的是更适配联盟链的PBFT变体, 在保障最终一致性得以能保持一定水准的情形下, 将交易吞吐量提升至能够满足日均千万级处理需求的程度水平。他们另外还构建了链上链下数据协同机制, 把敏感客户信息存放于私有数据库之中, 链上仅仅存储哈希指纹, 如此一来即便节点遭到攻击,也并不会出现泄露核心客户数据的这般后果。

这套系统运行多年, 覆盖了应收账款融资、福费廷交易、跨境支付等好多业务条线。对其他银行而言, 关键并非复制一套技术架构, 而是要明白区块链怎样同现有风控体系、合规要求、业务流程有机融合起来。毕竟技术只是工具罢了, 真正能产生价值的是其背后重构信任关系的能力。